Comprendre l’impact du bonus-malus sur votre prime d’assurance moto

28 février 2024 Assurance Moto

Le système de bonus-malus est un dispositif mis en place par les assureurs pour ajuster le montant de la prime d’assurance moto en fonction du comportement de conduite de l’assuré. Il influence donc directement le coût de votre contrat et peut vous permettre, en tant que conducteur responsable, de bénéficier d’une réduction de votre prime. Si, au contraire, vous avez tendance à déclarer fréquemment des sinistres, le montant de votre prime augmentera.

Dans cet article, nous abordons les principales caractéristiques du système de bonus-malus et son impact sur votre prime d’assurance moto, afin que vous puissiez mieux comprendre ce mécanisme et adapter votre comportement de conduite en conséquence.

Comment fonctionne le système de bonus-malus ?

Le système de bonus-malus est basé sur un coefficient qui évolue en fonction de votre historique de conduite et des sinistres que vous déclarez auprès de votre assureur au cours de la période considérée, généralement sur 12 mois précédant l’échéance annuelle de votre contrat d’assurance moto. Ce coefficient est également appelé « coefficient de réduction-majoration » (CRM). Il varie de 0,50 à 3,50.

Initialement fixé à 1 (100%) lors de la souscription de votre premier contrat d’assurance moto, ce coefficient est réduit chaque année en cas de bonne conduite et augmente lorsque vous êtes impliqué dans des accidents ou que vous commettez des infractions graves :

En cas de bonne conduite : à chaque échéance annuelle sans sinistre responsable déclaré, votre coefficient est réduit de 5%, permettant ainsi de diminuer le montant de votre prime d’assurance moto. Sans accident responsable durant votre vie d’assuré, il vous faudra donc 13 ans pour obtenir une réduction de 50% sur votre prime d’assurance, soit un coefficient de 0,50.
En cas de sinistres responsables : chaque sinistre responsable que vous déclarez auprès de votre assureur entraîne une majoration de votre coefficient de 25%. Toutefois, si vous possédez déjà un coefficient de 0,50 depuis 3 ans minimum, le premier accident responsable n’entraîne pas de malus.
En cas de responsabilité partielle : votre prime d’assurance sera majorée de 12,5%.

Quel impact sur ma prime d’assurance moto ?

Le montant de votre prime d’assurance moto évolue en fonction de votre coefficient de bonus-malus. Plus ce dernier est faible, plus votre prime sera basse, toutes choses étant égales par ailleurs. À l’inverse, un coefficient élevé traduit un risque important pour l’assureur et entraînera une prime plus élevée.

Baisse du coefficient de bonus-malus et réduction de la prime

Un conducteur bénéficiant d’un coefficient inférieur à 1 (100%) jouit d’un « bonus » qui lui permet de profiter d’une réduction de sa prime d’assurance moto par rapport à un profil et une moto identiques mais un taux de bonus à 100% ou plus. Ainsi, plus votre historique de conduite est exemplaire, plus votre prime sera réduite, à conditions égales.

Il faut cependant noter que cette baisse ne peut excéder un certain seuil : le montant minimum de la prime est fixé par les assureurs et ne peut être dépassé, quelle que soit la réduction appliquée.

Hausse du coefficient de bonus-malus et majoration de la prime

À l’inverse, un conducteur ayant un coefficient supérieur à 1 (100%) est considéré comme présentant un risque important pour l’assureur, ce qui entraîne une majoration de sa prime d’assurance moto. Plus votre historique de conduite est entaché de sinistres responsables et d’infractions graves, plus votre prime sera élevée.

Ici encore, il existe un seuil maximal : le montant maximum de la prime ne peut excéder une certaine limite fixée par les assureurs. Toutefois, cette majoration entraîne aussi des conséquences indirectes, car elle peut vous rendre moins attractif auprès des compagnies d’assurance et donc réduire vos options lors de la recherche d’un nouveau contrat.

Bonus-malus et changement d’assureur ou de véhicule

Le coefficient de bonus-malus vous suit tout au long de votre vie de conducteur et s’appliquera à chaque nouveau contrat d’assurance que vous souscrirez.

En cas de changement d’assureur : si vous décidez de changer d’assureur, votre coefficient de bonus-malus sera transmis à votre nouvelle compagnie d’assurance et s’appliquera dès la première année de votre nouveau contrat.
En cas de changement de véhicule : si vous changez de véhicule et souscrivez un contrat d’assurance moto spécifique à ce dernier, votre coefficient de bonus-malus sera également pris en compte pour déterminer le montant de votre nouvelle prime d’assurance moto.

Il est essentiel de bien comprendre l’impact du bonus-malus sur votre prime d’assurance moto afin d’adopter un comportement de conduite responsable et éviter, autant que possible, les sinistres et déclenchements pour bénéficier d’un coefficient favorable et d’une prime réduite.