Quelle assurance voiture en LOA ou en LLD choisir ?
Créé le – Mis à jour le Assurance Auto
En résumé, une assurance auto est obligatoire pour les véhicules en location, en LOA comme en LLD. Le minimum requis est la garantie Responsabilité civile, mais certaines sociétés de leasing imposent une assurance Tous risques. La particularité de la location tient au financement : si le véhicule est volé ou détruit, l’indemnisation versée par l’assureur ne couvre pas toujours ce qu’il vous reste à payer au loueur. C’est ce que couvre l’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule.
Que l’on soit locataire ou propriétaire d’un véhicule, les obligations légales sont les mêmes, mais des spécificités existent toutefois, notamment en cas d’obligations vis-à-vis du loueur. La location automobile recouvre deux contrats différents, la location avec option d’achat et la location longue durée. Dans les deux cas, vous utilisez une voiture qui ne vous appartient pas, contre un loyer mensuel. Cette situation change ainsi peu de choses en matière d’obligation d’assurance, mais l’indemnisation du sinistre est considérablement modifiée en cas de sinistre grave.
Voici ce qu’il faut regarder avant de signer.
LOA et LLD, deux formules de location différentes
La location avec option d’achat, ou LOA, vous permet d’utiliser une voiture contre un loyer, avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat. Elle est assimilée à un crédit à la consommation, et le contrat de leasing fixe par avance le montant des loyers comme celui de l’option d’achat.
La location longue durée, la LLD, est une location au sens strict : aucune option d’achat n’est prévue, vous restituez le véhicule à l’échéance. Le loyer est calculé à partir d’un kilométrage annuel défini au contrat, et un dépassement se facture en fin de location.
Dans les deux cas, la voiture reste la propriété du loueur ou de la société de financement pendant toute la durée du contrat, et vous devez l’assurer pendant toute cette durée. C’est de là que viennent les particularités qui suivent.
Dans ces deux cas, pour souscrire un contrat chez AMV, vous devez renseigner le mode d’acquisition « En leasing ».
L’assurance est obligatoire, et c’est à vous de la souscrire
Une assurance auto est obligatoire pour les véhicules en location, LOA comme LLD. L’article L211-1 du code des assurances impose une garantie de responsabilité civile pour faire circuler un véhicule terrestre à moteur, et le contrat de location met cette assurance à la charge du locataire. Louer ne dispense pas de cette obligation, c’est à vous de présenter votre attestation d’assurance en cas de contrôle.
Reste à savoir quelle protection prendre au-delà. Le minimum requis reste la garantie Responsabilité civile. En pratique, le loueur va souvent au-delà et peut vous imposer des garanties complémentaires : certaines sociétés de leasing exigent une assurance Tous risques.
Trois éléments de ce contrat méritent d’être lus avant de choisir votre assurance :
- le niveau de garanties exigé, la garantie Responsabilité civile seule ou la formule Tous risques ;
- ce qui est prévu en cas de perte totale du véhicule, vol ou destruction, et les sommes qui restent dues dans ce cas ;
- l’état de restitution attendu en fin de location et les dommages qui vous seront facturés.
Ces obligations figurent dans le contrat de location, et c’est ce document qui fait foi sur ce point.
Quel est le vrai risque d’une voiture en location ?
C’est le point que la location change complètement, et il est rarement anticipé.
Si votre voiture est volée ou détruite, votre assureur vous indemnise à hauteur de la valeur du véhicule au jour du sinistre, pour peu que le sinistre soit couvert par votre contrat. Mais votre contrat de location, lui, ne s’arrête pas pour autant : il porte sur des loyers calculés à la signature, pour deux, trois ou cinq ans. La somme qui reste due à la société de financement peut donc être supérieure à l’indemnisation reçue.
L’écart entre les deux reste à votre charge. Vous n’avez plus la voiture, et il vous reste des mensualités à payer. Plus la perte totale survient tôt dans le contrat, plus cet écart risque d’être important.
L’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule
C’est précisément ce que couvre l’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule, dans sa version dédiée aux véhicules en leasing. En cas de perte totale du véhicule à la suite d’un événement couvert, elle prévoit le remboursement des mensualités restantes dues à la société de financement. Quand la voiture est financée par une location, cette option mérite d’être étudiée en priorité.
Pour un véhicule qui n’est pas en leasing, la même option existe dans une autre version. Elle prévoit alors, en cas de perte totale, un remboursement à la valeur à neuf pour les véhicules de moins de 12 mois, et à la valeur à dire d’expert majorée de 30% pour les véhicules de plus de 12 mois.
Afin d’être bien protégé, AMV conseille vivement de souscrire la formule Tous risques et l’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule pour vous éviter les pertes financières à la suite d’un sinistre.
Les franchises à regarder avant de signer
En location, vous répondez de l’état du véhicule devant le loueur. Les franchises méritent donc un examen attentif, puisqu’elles déterminent ce qui reste à votre charge après un sinistre.
Deux franchises particulières sont à connaître chez AMV :
- une franchise « Autre conducteur » de 1 000 € s’applique lors d’un sinistre responsable si le conducteur n’est ni vous ni un conducteur désigné au contrat. Elle n’est pas appliquée si vous souscrivez l’Option Prêt de volant ;
- une franchise additionnelle « Conducteur novice » de 1 000 € s’applique systématiquement lors d’un sinistre responsable si le conducteur, différent du souscripteur ou du conducteur désigné, a moins de 36 mois de permis de conduire.
Si vous prêtez régulièrement votre voiture, l’Option Prêt de volant peut être particulièrement utile. L’Option Rachat de franchises, elle, réduit de 50 % les franchises dommages en cas de sinistre.
Ce qu’il se passe en cas de vol ou d’accident
Avec une voiture en leasing, un sinistre met en jeu deux relations contractuelles au lieu d’une : celle qui vous lie à votre assureur, et celle qui vous lie au loueur. Les deux doivent être prévenues.
Pour un dommage réparable, le circuit ne change pas de celui d’une voiture qui vous appartient. Vous déclarez le sinistre à votre assureur, un expert évalue les dommages, et la prise en charge s’effectue selon la formule et les franchises de votre contrat. S’il s’agit d’un accident responsable, votre coefficient de réduction-majoration en tient compte à l’échéance suivante, exactement comme pour un véhicule dont vous êtes propriétaire.
La situation change en cas de vol ou de destruction du véhicule. Le contrat de location ne disparaît pas avec la voiture : la société de financement réclame les sommes restant dues, pendant que l’assureur indemnise la valeur du véhicule. C’est ce décalage que vient combler une garantie de perte financière. Chez AMV, elle prend la forme de l’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule, qui rembourse les mensualités restantes dues.
Trois réflexes sont à retenir avant de changer de voiture ou de signer une nouvelle location :
- relire ce que le contrat de leasing prévoit en cas de perte totale, avant de choisir sa formule d’assurance ;
- vérifier si une garantie perte financière est déjà incluse par le loueur, pour ne pas la souscrire deux fois. Même si c’est déjà le cas, il peut être intéressant financièrement de comparer le coût de l’assurance proposée par le loueur et les tarifs des assureurs sur leur garantie Leasing ;
- signaler au loueur tout sinistre important, même réparable, car l’état de restitution du véhicule sera examiné en fin de contrat.
Pour des conseils adaptés à votre situation, nos conseillers peuvent faire le point avec vous sur la formule et les options qui correspondent à votre location.
Si vous roulez peu, le kilométrage compte deux fois
En LLD, le kilométrage annuel est déjà un paramètre de votre loyer. Il peut aussi jouer sur votre cotisation d’assurance.
L’assurance au forfait kilométrique repose sur un principe simple : le montant de la cotisation tient compte du nombre de kilomètres parcourus dans l’année. AMV propose un tarif adapté aux petits rouleurs parcourant jusqu’à 4 000 km par an. Pour en bénéficier, il faut renseigner le kilométrage au compteur lors de la souscription et choisir le forfait kilométrique qui correspond lors du questionnaire de souscription.
Cette solution convient particulièrement aux conducteurs qui utilisent leur voiture de manière occasionnelle, qui effectuent principalement de courts trajets, ou qui possèdent un second véhicule pour les trajets plus longs.
Quelle formule AMV pour une assurance voiture LOA ?
L’assurance auto AMV compte quatre formules. Dès la première, la Défense pénale et recours suite à accident, associée à la Protection juridique, vous accompagne en cas de litige lié, notamment, à un accident ou au véhicule assuré.
| Formule | Garanties ajoutées | Ce que cela change en location |
|---|---|---|
| Formule 1, Tiers renforcé | Responsabilité civile, Assistance en cas d’accident, Assistance en cas de panne dès 50 km, Garantie corporelle du conducteur, Défense pénale et recours suite à accident et Protection juridique | Comprend la Responsabilité civile obligatoire et des garanties complémentaires, mais peut ne pas répondre au niveau de couverture exigé par le contrat de location |
| Formule 2, Bris de glace | Bris de glace | Couvre un sinistre courant, mais pas la perte du véhicule |
| Formule 3, Vol / Incendie / Tempête / Grêle | Vol, Incendie, Tempête-grêle | Couvre notamment la perte totale du véhicule en cas de vol, d’incendie, d’événements climatiques ou météorologiques couverts (tempête, grêle …). Ne couvre ni les dommages ni la perte totale en cas d’accident responsable. L’option Indemnisation Renforcée du Véhicule peut être souscrite à partir de cette formule |
| Formule 4, Tous risques | Dommages tous accidents | La formule conseillée par AMV pour un véhicule en location. Couvre la perte totale en cas de sinistre responsable sur la base de la valeur à dire d’expert. Souscrire l’option Indemnisation Renforcée du Véhicule permet de renforcer votre protection financière |
Pour savoir ce que couvre précisément chaque formule, notre article sur l’assurance au tiers ou Tous risques entre dans le détail des garanties. Vous pouvez obtenir un devis sur notre page assurance auto en quelques minutes.
Questions fréquentes
Une assurance est-elle obligatoire pour une voiture en LOA ou en LLD ?
Oui. Une assurance auto est obligatoire pour les véhicules en location, LOA comme LLD. Le minimum requis est la garantie Responsabilité civile.
Le loueur peut-il m’imposer une assurance Tous risques ?
Oui, certaines sociétés de leasing imposent une assurance Tous risques. C’est votre contrat de location qui le précise.
Qui doit assurer une voiture en LOA ou en LLD ?
C’est au locataire d’assurer le véhicule qu’il utilise, et de pouvoir présenter son attestation d’assurance en cas de contrôle, même si la voiture ne lui appartient pas.
Que se passe-t-il si la voiture est volée ou détruite avant la fin du contrat ?
L’assureur indemnise la valeur du véhicule, tandis que la société de financement réclame les sommes restant dues au titre de la location. L’écart entre les deux reste à votre charge, sauf si vous avez souscrit l’Option Indemnisation Renforcée du Véhicule, qui prévoit le remboursement des mensualités restantes dues.
Quelle différence entre la LOA et la LLD ?
La LOA, ou leasing, prévoit une option d’achat en fin de contrat et elle est assimilée à un crédit à la consommation. La LLD est une location sans option d’achat, avec un loyer calculé selon un kilométrage annuel défini au contrat.
Le bonus-malus s’applique-t-il à une voiture en location ?
Oui. Le coefficient de réduction-majoration s’applique quel que soit le mode de financement du véhicule, et il est transféré automatiquement lorsque vous changez de voiture, tant que les conducteurs habituels désignés au contrat restent les mêmes. Notre article sur les cas dans lesquels vous pouvez avoir un malus détaille son fonctionnement.
À propos de l’auteur
Kévin Masset
Responsable d’études actuarielles chez AMV depuis 2021, j’interviens sur la tarification de nos contrats et sur le développement de nos produits d’assurance, dont je veille à l’équilibre technique et économique.
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